Dziś krótki wpis o lokatach w Open Finance. Dla tych, którzy dopiero zaczynają przegląd rynku lokat terminowych i kont oszczędnościowych chciałbym od razu napisać, że obecnie liczą dwie firmy: eurobank i open. O najlepszym moim zdaniem koncie oszczędnościowym w eurobanku już pisałem, dlatego dziś wpis o drugim wymiataczu depozytów.
Niewątpliwie oferta Open Finance, który dystrybuuje lokaty Noble Banku dla zwykłych szaraków jest bardzo dobra i wygodna. Wniosek o lokatę składa się przez stronę internetową i w ten sposób na maila dostajemy indywidualny numer konta, na który trzeba przelać środki. Potem wystarczy wpłacić odpowiednią kwotę i najpierw mailem a potem listownie dostajemy potwierdzenie otwarcia depozytu. Ostatnio jakość oferty chyba ich przerosła i potwierdzenia przysyłają ze sporym opóźnieniem, ale trzeba im przyznać, że lokaty zakładają z datą wpływu środków na konto w Noble.
A co tak ciekawego oferują? Po pierwsze lokata pół na pół, gdzie połowa środków lokowana jest na 8% miesiące na 2, a reszta na 6,5% na 12 miesięcy (swoją drogą ja na początku załapałem się na ofertę 7%/3M i 9%/12M !!). Biorąc pod uwagę to, że stopy pewnie jeszcze będą spadały to jest to jedna z lepszych ofert dla tych, którzy mogą zamrozić środki na dłużej. Chociaż wcale nie najlepsza, bo mają tam ciekawą propozycję…
Lokata rewolwer zakładana jest na 24 miesiące ze stałym oprocentowaniem 7%. Dwa lata to dość długo i raczej nie zdecydowałbym się na taką ofertę, gdyby nie to, że lokatę można zerwać bez utraty odsetek co 3 miesiące. Wystarczy w ciągu pierwszych trzech dni po okresie pełnych trzech miesięcy złożyć dyspozycję likwidacji. Moim zdaniem jest to jedna z obecnie najlepszych ofert na rynku. Dopóki te 7% będzie atrakcyjne można tam trzymać pieniądze, a gdyby stopy jednak z jakiegoś powodu wzrosły to wtedy spokojnie bez utraty odsetek można zakończyć taką lokatę.
A Ty znasz jakieś równie ciekawe oferty?
Na pewno pamiętasz jak pisałem na blogu o tym, że mbank schodzi na psy i jego oferta staje się coraz gorsza. Niestety nic się w tym zakresie nie zmieniło. Dlatego już jakiś czas temu postanowiłem znaleźć sobie bank, który będzie odpowiadał moim oczekiwaniom.
Wybór padł na eurobank w którym otworzyłem sobie najpierw konto online. To takie ich konto osobiste, dla którego operacje dokonywane przez internet są bezpłatne. Wypisz wymaluj dawny mbank. Ale nie tylko to mnie tam zatrzymało. Mają tam dobrze oprocentowane lokaty, dzięki którym można uniknąć podatku belki. W tym niesamowicie wygodne lokaty 7dniowe na 6% !!
Ale, ale to nie lokaty eurobanku są tematem tego wpisu a konto oszczędnościowe. Mam je już tam od jakiegoś czasu i nie narzekam. Można z niego przelewać ile i kiedy się chce na swoje konta i nie płaci się za to ani złotówki. Dają dobre oprocentowanie, bo aż 6,06% (nic to przy bankowym 4,15%). Oferta jest jak widzisz naprawdę dobra. Od maja pojawił się jednak nowy plus, który ostatecznie zdecydował o tym, że to właśnie w eurobanku jest obecnie najlepsze konto oszczędnościowe.
Od maja na koncie oszczędnościowym eurobanku mamy dzienne naliczanie odsetek!! Co to oznacza? Daje to możliwość trzymania na świetnie oprocentowanym koncie (6,06%) nawet 15 000 zł bez płacenia podatku belki! Do tego takich kont można mieć aż 5 więc spokojnie może sobie na nich leżeć nawet 75 000 zł! Na dzisiaj ta oferta to strzał w dziesiątkę. Dla banku przecież nie ma znaczenia, czy klienci płacą podatek belki czy nie, ale dla nas – jak najbardziej ma! Jak widać w eurobanku wyciągnęli wnioski z oferty Aliora (który daje teraz tylko 6,5%/2 = 3,25% na lokacie nocnej) i wprowadzili coś podobnego u siebie. Tak trzymać i czekamy na jeszcze.
Od razu zaznaczam, że nie jestem w żaden sposób (oprócz bycia klientem) związany z eurobankiem. Po prostu chcę podzielić się w Wami dobrą informacją :-)
Minęło już trochę czasu od ostatniego wpisu o najwyżej oprocentowanych lokatach, dlatego postanowiłem go zaktualizować. Niestety sytuacja zmieniła się dość znacznie i po kolejnej już obniżce stóp procentowych przez NBP oszczędzający mogą mieć już tylko gorzej. Powoli kończą się wysokooprocentowane lokaty zakładane na początku roku i Ci którzy mają lokatę na 10% w Open Finance mogą przeżyć prawdziwy szok! Ale do rzeczy. Oto lista moim zdaniem najlepszych obecnie na rynku lokat/kont oszczędnościowych:
1. Na pierwszym miejscu mój faworyt (ze względu na możliwość optymalizacji lokaty pod względem podatkowym – tak jestem tego maniakiem ;]) czyli eurobank. Konto oszczędnościowe na 6,06% i dowolna liczba bezpłatnych przelewów wewnętrznych. Lokaty od 1 do 3 miesięcy na 6% (z oprocentowaniem stałym, minimalna kwota 200 zł).
2. Po piętach depcze oczywiście Open Finance, który daje 7% na 12 miesięcy i 6% na 6 miesięcy (kwota minimalna 500 zł).
3. Ze stajni Leszka Czarneckiego dobre procenty daje także Getin Bank. Dają 7% na 3 miesiące lub 6% na rok (kwota minimalna 1000 zł).
4. Nie można zapominać o Meritum Banku – nowej marce BWE, który daje 7% na 3 miesiące i 6% na 6 lub 12 miesięcy (minimalna kwota 10 000 zł).
5. Teraz przyszedł czas na wymienienie Pocztowego, który ostatnio mocno zawiódł. Po Killerze ślad zaginął i pewnie nigdy nie wróci. Dla mnie to duże rozczarowanie, gdyż jego oprocentowanie spadło z 7% na 4,5%!! Jedyne co tam jeszcze godne uwagi to 6,35% na 6 miesięcy (kwota minimalna 1000 zł).
Reszta jak widać nie zasłużyła sobie na moją uwagę. Mam nadzieję, że pomogłem Ci wybrać najlepszą ofertę, choć sam przyznaję że na wspomnienie dawnych procentów łezka mi się w oku kręci. Ale jak to mówią – ‘to se ne vrati’.
A teraz jeszcze chciałbym napisać Ci krótko o tym, czym ostatnio znowu zbulwersował mnie mbank. Mam po raz kolejny ochotę powiedzieć mstop! Bank postanowił zmienić taryfę opłat i prowizji. Oczywiście ma do tego prawo, ale to co wymyślili jest naprawdę poniżej pasa. Od czerwca 2009 wprowadzają opłatę za zamówienie listy haseł jednorazowych 5zł od każdej. Jednym słowem okazuje się, że bezpłatny przelew kosztuje Cię minimum 10 groszy (hasła potrzebne są przecież nie tylko do przelewów!).
Już szybciej spodziewałem się wprowadzenie opłaty za konto niż takiego ruchu. Ja nie chcę korzystać z haseł smsowych i nie będę tolerował tego, że bank chce mnie do nich przymusić. Mówię mstop i całkowicie rezygnuję z usług mbanku. Powoli tak przyzwyczaiłem się do eurobanku, że spokojnie mogę płacić rachunki od nich (przelewy przez internet mają bezpłatne). Nie chce mbank zarabiać na moim osadzie, to nie!
Alior to nowy bank na naszym rynku, który swoją działalność rozpoczął w listopadzie zeszłego roku. Zadebiutował kontem z lokatą nocną na której połowa środków co noc była lokowana na 11%
Właśnie – bank zamiast powiedzieć, że daje 5,5% (nominalnie, bo realnie po uwzględnieniu braku podatku Belki było to ok. 7%) zastosował trik aby pochwalić się wysokim oprocentowaniem w czasie wojny depozytowej. 11% robiło wrażenie i miało przyciągnąć klientów. Oczywiście w reklamie, którą możesz obejrzeć poniżej Pan mówi, że oprocentowanie dotyczy tylko połowy środków, ale kto by się tym przejmował, skoro widzimy magiczne 11%.
Niby wszystko w porządku – Bank informuje o ofercie, ale okazuje się że Rada Etyki Reklamy dopatrzyła się uchybień, gdyż o ofercie nie są informowane rzetelnie osoby niedosłyszące. Brak jest bowiem w reklamie informacji o tym w postaci tekstu. Rada uznała więc, że reklama nadużywa zaufania odbiorców, wykorzystuje ich brak wiedzy i wprowadza w błąd co do cech produktu. Nie wspominając już o tym, że bank próbuje reklamować jako darmowe konto, w którym płaci się 3 złote miesięcznie za kartę. Ładnie to tak Panie Aliorze? Ale w końcu nie ważnie jak – byle by mówili ;]
Obecnie bank reklamuje swoją nową pożyczkę gotówkową i tutaj jest już RRSO małym drukiem na dole reklamy. Jednocześnie bank zamiast ścigać się na wysokość raty kredytu poszedł w druga stronę. Mówi, że u niego za taką samą ratę dostaniesz wyższy kredyt. Wykorzystuje więc dualizm programowania liniowego (pozdrawiam tych, którzy wiedzą o co chodzi :-] ). Sama reklama moim zdaniem średnia – taka nijaka, bez akcji, nie przykuwa uwagi i nie wiem czy wiele ludzi ją zapamięta.
PS. Co do konta z lokatą to nie jest już tak konkurencyjne a jego oprocentowanie spadło do 3,5% (czyli 7% oczywiście od połowy środków).
Minął już jakiś czas od ostatniego wpisu o najwyżej oprocentowanych lokatach i kontach oszczędnościowych. Sytuacja na rynku się mocno zmieniła, więc postanowiłem odświeżyć temat i zaktualizować listę. Okazuje się, że nastąpiły pewne przetasowania w stawce i na prawdę dobrych ofert jest tylko kilka. EDIT: 2009-03-09 Warunki się znów zmieniły więc aktualizuję ponownie.
1. Lokata 7-dniowa w Eurobanku. Jest oprocentowana na 6% i nie trzeba zamrażać pieniędzy na długo. Aby ją założyć potrzebny jest dostęp do Internetu, ale ich konto online jest bezpłatne, więc nie powinno być problemów. Jedyny minus to, że jej oprocentowanie jest zmienne, więc może zmienić się w każdym momencie.
2. Konto oszczędnościowe w Eurobanku. Nadal można z niego wyciągnąć 6,06%, a w sumie można mieć aż 5 takich kont!
3. Lokaty trzy i sześciomiesięczna w Open Finance (Noble Bank). Dają 6% i można je założyć całkowicie przez internet bez odwiedzania oddziału. Potwierdzenie otwarcia przyjdzie do nas pocztą, a po zakończeniu lokaty środki powinny wrócić na wskazane podczas zakładania konto. Jeśli chcesz zamrozić środki na dłużej to lokata roczna jest na 7%.
I tu moim zdaniem lista hitów powinna się zakończyć, bo reszta ofert dość marna niestety.
4. Alior obniżył oprocentowanie lokaty nocnej do 9% przez co można z niego wyciągnąć 4,5% na czysto czyli jak na lokacie 5,74%. Plusem jest kwota zwolniona z podatku Belki bo aż do 20 000 zł.
5. Nie błyszczy już Killer Pocztowego. Okazuje się, że obsługiwali ten produkt ręcznie i zainteresowanie mieli takie, że nie wyrabiali. Dlatego obniżyli oprocentowanie na 7% i podnieśli kwotę minimalna lokaty na 2 000 zł. W tych warunkach optymalne są lokaty po 3 900 zł na 10 dni z oprocentowaniem na rękę 6,06%.
6. Ostatnio trochę wychylił się ING i na lokacie trzymiesięcznej daje 6%. Kwota minimalna to 1000 zł, ale optymalnie będzie założyć tą lokatę na 1 300 zł i wtedy oprocentowanie na rękę wychodzi 5,09%.
Jak widać trzeba się trochę nagimnastykować, żeby dostać dobre oprocentowanie i minioną już wojnę depozytową można wspominać tylko z łezką w oku. Pamiętaj, że od lokat pobierany jest podatek Belki, ale czasem da się go ominąć.
Nie wiem czy się ze mną zgodzisz, ale oszczędzanie to pewna umiejętność. Mam nadzieję, że zgodzisz się też, że mniejsze znaczenie ma to ile zarabiasz, bo można mieć duże dochody i jeszcze większe długi.
Dopóki mieliśmy wzrost gospodarczy ludzie mogli pozwolić sobie na wszystko, gdyż pracy było aż nadto, pensje rosły a dostęp do kredytów był naprawdę łatwy. Teraz to się zmienia i coraz częściej martwimy się o swoją przyszłość. A czy nie bylibyśmy spokojniejsi, gdybyśmy mieli odłożone parę groszy na czarną godzinę? Dziś postanowiłem zachęcić Cię do tego, abyś zaczął oszczędzać.
Powiesz pewnie, że nie zarabiasz dostatecznie dużo, aby móc wygospodarować jeszcze dodatkowe parę złotych ze swojego portfela. Nawet nie wiesz jak się mylisz! Na początek spróbuj odkładać po 5 a nawet 2 zł dziennie, a zobaczysz że z czasem uda Ci się odłożyć odpowiednią kwotę.
Jaką kwotę powinienem oszczędzić? Na początek postaw sobie za cel trzykrotność a nawet sześciokrotności swoich miesięcznych wydatków. Niech to będzie taka Twoja poduszka finansowa, taka na wszelki wypadek. Powinna Ci ona pozwolić spokojnie przeżyć ten okres w przypadku utraty pracy tak abyś mógł spokojnie szukać nowej. Dzięki temu nie będziesz musiał korzystać z kredytów, które przecież kiedyś będzie trzeba spłacić. Im większy jest udział Twoich dochodów w domowym budżecie tym ta poduszka powinna być większa.
Gdy Ci się to uda postaw sobie kolejny cel – wymarzone wakacje w Australii, nowy samochód, wkład własny na mieszkanie. Sam widzisz jak wiele jest różnych rzeczy które chcemy mieć. Zamiast brać drogi kredyt, o który teraz nie tak łatwo, lepiej spróbować oszczędzić na ten cel własne środki!
Gdzie oszczędzać? Na początek najlepiej założyć sobie konto oszczędnościowe w banku. Nie wymaga ono stałych wpłat, jego prowadzenie jest zazwyczaj bezpłatne i jest lepiej oprocentowane niż zwykły ROR. Jak widzisz na początek nie proponuję Ci kupowania akcji a ani funduszy inwestycyjnych czy innych bardziej ryzykownych i skomplikowanych produktów. Na początku nie masz przecież góry pieniędzy, zazwyczaj nie masz doświadczenia w inwestowaniu no i co najważniejsze – rynek jest teraz tak rozchwiany, że najlepiej na początek wybrać jakieś bezpieczne miejsce.
Jak oszczędzać? Pisałem już o tym, że można oszczędzać bez wyrzeczeń. Uwierz mi, że możliwe i naprawdę łatwe! Najważniejsze jest jednak to, aby zaoszczędzone pieniądze nie wracały do naszego portfela aby je wydać na coś innego, ale by je zachować. Na początek proponuję ustaw sobie zlecenie stałe i co tydzień lub miesiąc przelewaj określoną kwotę na konto oszczędnościowe. Na koniec wpisu zaproponuję Ci wspólne oszczędzanie i opiszę to dokładniej.
A co z podatkami? Podatki niestety trzeba płacić. Piszę niestety bo kto lubi płacić podatki i oddawać część swoich pieniędzy państwu? A dodatkowe niestety jest takie, że nasze państwo nie premiuje oszczędzających bo każe im płacić podatek 19% od odsetek!! Jak to jednak zazwyczaj z naszym prawem bywa, jest na tyle zagmatwane, że można legalnie tak zarządzać swoimi pieniędzmi, aby nie płacić haraczu. O tym jak obliczyć podatek od odsetek także już pisałem.
A teraz moja propozycja! Zacznij od dziś oszczędzać razem ze mną. Spróbujmy razem odkładać codziennie pięć złotych na konto oszczędnościowe. To tylko 35 zł tygodniowo – prawda że nie tak wiele? 35 zł tygodniowo da jednak ok. 140 zł miesięcznie, a to już coś prawda? Ja w tym celu założyłem konto oszczędnościowe w Eurobanku, bo obecnie daje moim zdaniem najlepsze oprocentowanie. Ale spokojnie możesz korzystać z innego. Ważne abyś postawił ten pierwszy krok i zaczął oszczędzać! Niedługo postaram się napisać o kolejnych dobrych pomysłach na oszczędzanie.
Inspiracją był artykuł.
ING rozpoczęło swoją nową kampanię konta direct. W ramach promocji oferują konto za darmo z którego przelewy przez Internet także są za darmo. Darmowa może być także karta do konta jeśli wykona się nią miesięcznie transakcje na kwotę minimum 100 zł.
Wszystko wygląda na to, że ING chce przejąć niezadowolonych klientów mbanku. Przyznaję że sam zastanowiłem się nad tą ofertą. Dla oszczędzających mają lokatę 4-miesięczną na 7% czyli jak na obecne warunki całkiem ładnie. Można też założyć odpowiednik emax+ czyli Otwarte Konto Oszczędnościowe (OKO) które oprocentowane jest na 5% (5,25% powyżej 100 000 zł) czyli znacznie lepiej niż w mbanku. Do konta direct można też założyć OKO direct które jest trochę gorzej oprocentowanej (4% do 100 000 zł) ale za to można robić nieograniczoną liczbę przelewów przez internet za darmo, czyli to bardziej taki emax ale dużo lepiej oprocentowany! A ponoć mbank jako bank internetowy ma mniejsze koszy i może dawać lepsze warunki… a nie to tak było kiedyś – teraz to doją klientów ile wlezie.
Ale to nie wszystko! ING idzie za ciosem i rozdaje pieniądze!! Jeśli na konto wpłynie wynagrodzenie przez dwa kolejne miesiące to bank daje 100 zł. Oferta dość ciekawa i moim zdaniem obliczona na przejęcie niezadowolonych klientów mbanku. W końcu jak ktoś zdecyduje się zmienić konto do przelewania wynagrodzenia to pewnie już w INGu zostanie i bank na to liczy. Sam zastanawiałem się czy nie założyć tego konta, ale jakoś nie widziałem żadnego INGa po drodze a specjalnie to nie chce mi się nigdzie jechać. Na razie wystarcza mi eurobank a którym mam lokatę 7-dniową na 7%!! Też niezły hicior :-)
W promocji konta direct ING ma pomagać nowa reklama, ale muszę przyznać mnie bardziej irytuje zamiast śmieszyć – zresztą oceńcie sami. Poniżej moim zdaniem najlepsza z tej serii reklam, bo reszta to jakaś mało śmieszna jest.
Niedawno pisałem o kłopotach Commerzbanku w Niemczech i możliwych związanych z tym kłopotach polskiego BRE Banku, którego częścią są także mbank i Multibank. Wyglądało na to, że dobrze nie jest, ale na razie nie ma kłopotów do obaw. A jak jest teraz ?
Niby wszystko wydaje się w porządku, ale styl w jakim bank to wprowadza nie jest najlepszy. W październiku, gdy zaczynała się wojna depozytowa i wszystkie banki podnosiły oprocentowanie także mbank zapowiadał, że będzie miał bardzo dobrą ofertę i jego pracownik przekonywał na forum, że warto poczekać, bo jest na co! Na głównej stronie banku pojawił się licznik, który odliczał od 8,00 do 9,99 i była to zapowiedź oferty na 8 urodziny mbanku. Ostatecznie licznik zatrzymał się na 8,08% i było to oprocentowanie 3-miesięcznej lokaty urodzinowej. Wiele osób już wtedy wieszało na banku psy, że jako bank internetowy z ograniczonymi kosztami powinien dawać więcej niż konkurencja, która wtedy dawała nawet 9 i 10% !!
Szczytem wszystkiego była wisienka na urodzinowym torcie, którą okazało się podwyższenie 10 listopada oprocentowanie emax+ do 6%!! Nie była to super oferta, ale powiedzmy plasowała się gdzieś trochę poniżej średniej stawki. Jednym słowem uszła. Ale za daleko to ona nie zaszła, gdyż już 29 grudnia bank obniżył je aż do 5%!!! Wtedy zaczęła się prawdziwa jatka. Oliwy do ognia dolał pracownik mbanku odpowiadający za ofertę depozytową, który założył na forum wątek w którym tłumaczył powody obniżenia oprocentowania. Chyba wszyscy je już znają: „mbank/BRE jest nadpłynny i nie będzie dopłacał do depozytów, ani brał udziału w wyścigu depozytowym” no i oczywiście daje „uczciwe procenty” (hehehe).
Ale to nie wszystko!! Cały czas nie rozwiązano problemu za wysokich marż kredytów hipotecznych w CHF udzielonych do września 2006. O sprawie było swego czasu bardzo głośno i mówiono o niej nawet w telewizyjnych wiadomościach!! Okazuje się, że dla tych kredytów oprocentowanie ustalane jest decyzją zarządu i mimo, że LIBOR CHF spada oni nadal mają bardzo wysokie oprocentowanie, a bank zaproponował im przejście na nowe warunki (oprocentowanie przeszacowuje się co trzy miesiące) z marżami ponad 3,5% co wcale nie obniżyłoby oprocentowania. Oficjalne stanowisko banku w tej sprawie jest jedno: klienci, jak chcą, mogą odejść, ale tego nie zrobią bo gdzie indziej wcale nie dostaną lepszej oferty.
Czy zatem jest taka część oferty tego banku, która zachęca do związania się z nim? Moim zdaniem obecnie jedyne nad czym się można zastanawiać, to ekonto z bezpłatną (jak na razie) kartą debetową. Poza tym nie ma tam niczego ciekawego. Najgorsze w tym wszystkim nie jest jednak to, że oferta banku który nie dawno był jednym z liderów rynku tak bardzo się pogorszyła, ale to jak traktuje klientów. Mocno z buta! A przecież kiedyś kryzys minie, a klienci pewnie nawet nie dwa, ale pięć razy się zastanowią zanim wrócą do tego banku… No a jak oni chcą robić ten cross-selling to ja już tym bardziej nie wiem!!
Czy mbank ma kłopoty? Może finansowych na razie nie ma, ale marketingowe na pewno!! Ja właściwie nie mam w nim już nic poza ekontem z którego też korzystam już coraz rzadziej. A to przecież oznacza, że bank zarabia na mnie coraz mniej i kiedyś na pewno przełoży się na gorsze wyniki finansowe. Ale co wtedy zrobi bank? Zwolni kolejnych pracowników, czy jeszcze bardziej podwyższy marże kredytów i obniży oprocentowanie depozytów?
PS. Właśnie zmniejszyło się oprocentowanie lokaty Killer w Pocztowym do 8% co oznacza, że lokaty do kwoty ok. 1100 zł są zwolnione z podatku Belki (jak obliczyć podatek Belki)!! Teraz możesz mieć nawet 8% na czysto!!!
PS2. Alior Bank obniżył oprocentowanie lokaty nocnej do 9% co oznacza, że odpowiada to lokacie na ok. 5,75% dla kwot do ok. 20 100 zł.
Dziś kontynuacja tematu o oszczędzaniu poruszonego już przeze mnie we wpisie jak oszczędzać gaz i energię elektryczną. Mam nadzieję dał Ci on trochę do myślenia i zastanowiłeś się nad swoimi przyzwyczajeniami. Dziś dalsza część dobrych rad jak płacić mniejsze rachunki za prąd. Tym razem zajmiemy się dokładniej naszą lodówką.
Zmogła mnie choroba i dzisiejszy wpis będzie dość krótki. Postanowiłem zaktualizować wpis o najlepszych lokatach i kontach oszczędnościowych o których już pisałem. W takim razie gdzie najlepiej ulokować oszczędności ?
1.Lokata Killer Banku Pocztowego. Lokata trwa 10 dni i jej oprocentowanie to obecnie 10%. Trzeba przyznać, że to prawdziwy killer na rynku. Maksymalna kwota, która może zostać na niej ulokowana to 10 00 zł. Jeśli ktoś ma krótkoterminową nadwyżkę to ja nie znam lepszej oferty.
2. Konto oszczędnościowe w Eurobanku. Wprowadzone niedawno konto oszczędnościowe w Eurobanku to także hit rynkowy. Jest oprocentowane na 7,07% (konto on-line będzie tak oprocentowane do końca stycznia). Można z niego robić dowolną ilość przelewów w miesiącu i te na własne konta są bezpłatne. Takich kont możemy mieć aż 5 i są oczywiście prowadzone za darmo, a jeśli nie weźmiesz karty to nie zapłacisz nic także za konto on-line z którego możesz za darmo robić przelewy poza bank!
3. Konto z lokatą nocną w Alior Bank. Efektywne oprocentowanie może wynieść 5,71% i dzięki dziennej kapitalizacji odsetek kwoty do 16 000 zł są zwolnione z podatku Belki. Jeśli nie weźmiesz karty do konta to jego prowadzenie będzie darmowe.
4. Lokaty w Open Finance – 8,3% na półrocznej i 8,5% na rocznej. Open oferuje lokaty Noble Banku i niewątpliwym plusem (tak jak w przypadku lokaty Killer) jest to, że wszystko można załatwić samemu przez internet i bez wizyty w żadnej placówce. Dodatkowo jeśli miałbym porównywać ergonomię i jakość systemów to tutaj Open bije Pocztowego na głowę. Ja załapałem się tutaj jeszcze na 10% na 5 miesięcy i na razie nie narzekam :-)
5. Kredyt Bank daje 8,3% na lokacie trzymiesięcznej. Minimalna kwota to 1 000 zł. To także propozycja warta rozważenia.
Zaznaczam, że to przegląd oferty wg. mojego uznania i wybrałem te banki,
których oddział jest gdzieś niedaleko mnie lub można założyć lokatę
samodzielnie przez Internet. Jeśli znasz inną ciekawą ofertę to
oczywiście się nią podziel :-)
Jak skutecznie zachęcić klientów do korzystania z produktów banku? Dać im marchewkę w postaci zwiększonego oprocentowania, gdy inne banki swoje oprocentowanie obniżają ! Na taki pomysł wpadli w Banku Pocztowym. Tak nie przesłyszałeś się w Pocztowym !
W Banku Pocztowym wprowadzili właśnie nową ofertę 'Ekstra Procent'. Ma ona sprawić aby posiadacze konta oszczędnościowego w tym banku założyli też sobie ROR z kartą płatniczą i zaczęli z niego aktywnie korzystać. Nagrodą jest zwiększenie oprocentowania na koncie oszczędnościowym nawet do 8%. A i standardowa oferta wcale nie jest zła, bo dają 6%. Ile możesz zarobić na ofercie Pocztowego?
Jeśli wydajesz miesięcznie mniej niż 500 zł kartą do konta to niestety nie dostaniesz nic. No może trochę przesadzam, bo jak na razie konto oszczędnościowe oprocentowane jest na 6%, więc to wcale nie jest zła oferta. Następnie za każde wydane pełne 500 zł bank dołoży Ci 0,5% do oprocentowania konta oszczędnościowego w następnym miesiącu. Ograniczenie jest takie, że oprocentowanie konta nie może być wyższe niż 8%, a będzie tak, gdy jeśli wydasz więcej niż 2000 zł.
Do czytelników bloga mam pytanie czy korzystali z bankowości internetowej Pocztowego. Na swoich stronach piszą, że to platforma interligo, więc powinno być w porządku, ale jestem ciekawy Waszych opinii. Demo nigdzie nie znalazłem...
Najpierw sklep z lokatami i sławny już 10-cio procentowy Killer, teraz ciekawy x-sell. Pocztowy zmienia się na naszych oczach i trzeba się z tego tylko cieszyć. Ponoć to efekt przejścia sporej ekipy dawnych mbankowców. Porównując obecną ofertę mbanku i Pocztowego jestem w stanie w to uwierzyć. Najwyraźniej potwierdza się, że firma to tak na prawdę ludzie, którzy ją tworzą.
Czy ta oferta mnie przekonuje? Ja płacę w sklepie kartą kredytową, z której jak na razie jestem zadowolony. Potrafię też wskazać na rynku lepszą ofertę depozytową niż 8%. Czyli to raczje nie dla mnie, raczej... Ale jeśli swoje oddziały szkolą jak na reklamie, to kto wie czy z ciekawości nie wpadnę do placówki :-)
PS. Po komentarzu Loonatic`a dodaję info, że wyższe oprocentowanie dotyczy tylko pierwszych 10 000zł na koncie oszczędnościowym. Dzięki za zwrócenie uwagi !
Niestety nasz system podatkowy do najprostszych nie należy. Kryją się w nim różne zakamarki i zawiłości. Lepiej go zatem znać niż nie znać, gdyż można wtedy lepiej zarządzać swoimi pieniędzmi. Postanowiłem opisać dokładnie jak obliczany jest podatek od odsetek i jak można tutaj także zarobić/oszczędzić – no na pewno legalnie zyskać!
Odsetki od lokaty naliczane są zazwyczaj na koniec okresu jej trwania i wtedy kapitalizowane (dopisywane do kwoty na którą lokata została założona) lub nie. Większość kont oszczędnościowych ma zaś odsetki naliczane dziennie a dopisywane do salda konta raz w miesiącu na jego koniec. Od odsetek tych każdy płaci podatek od dochodów kapitałowych, powszechnie nazywany podatkiem Belki od nazwiska ministra który go wprowadził. Jego wysokość to obecnie 19%. Dla uproszczenia załóżmy na razie, że posiadamy lokatę terminową.
Poznajmy teraz słowo klucz, czyli podstawę opodatkowania. Jest to kwota, od której naliczony zostanie podatek. Na zdrowy rozsądek wszyscy pomyślą, że jest to właśnie kwota odsetek od owej lokaty. Otóż nie ! Podstawą opodatkowania jest owszem kwota odsetek, ale zaokrąglona do pełnych złotych wg. zasady że kwoty z końcówkami do 50 groszy zaokrąglamy w dół, a powyżej 50 groszy w górę. Nazwijmy to zasadą 50-ciu groszy.
Od tak obliczonej podstawy opodatkowania obliczamy oczywiście kwotę samego podatku. I znów pewnie myślisz, że jest to po prostu 19% z jej wartości? Jesteś blisko, ale nie trafiłeś. Kwota podatku to oczywiście 19% z podstawy opodatkowania, ale także zaokrąglone do pełnych złotych wg. opisanej powyżej zasady 50-ciu groszy.
Jak widzisz nie jest to nic trudnego. A odpowiednie wykorzystanie odrobiny matematyki może pozwolić na dodatkowe zyski. Jak? Opiszę Ci na przykładzie.
Załóżmy, że masz lokatę miesięczną (31 dni) na 6% w skali roku. Może to też być konto oszczędnościowe, jeśli założymy, że przez cały miesiąc masz na nim taką samą kwotę (lub że średnio masz na nim pewną kwotę). Jaki zapłacisz podatek od odsetek?
Kwota lokaty: 400 zł;
Odsetki: 31*6%*400/365 = 2,04 zł (podst. opodatkowania = 2 zł)
Podatek od odsetek: 19%*2zł = 0,38 zł czyli po zaokrągleniu wg. zasady 50-ciu groszy 0 zł !! Czyli realne oprocentowanie lokaty to 6% !!
Gdyby kwota lokaty wzrosła do 500 zł, to odsetki wyniosły by 2,55 zł, ale wtedy podatek wyniósłby 1 zł, czyli realnie zarobiłbyś na niej 1,55 zł co oznacza realne oprocentowanie na poziomie 3,65% !! Podatek wyniósłby wtedy 39,25% !! Widzisz różnicę ?
Każda kwota lokaty, od której odsetki będą niższe niż 2,49 (bo zaokrąglone dadzą 2 zł, czyli podatek wyniesie 0 zł) daje Ci możliwość zwiększenia jej realnego oprocentowania. Zauważ, że im wyższe oprocentowanie i im dłuższy okres lokaty, tym kwota dające takie odsetki będzie niższa! Podatki oczywiście trzeba płacić, ale jeśli istnieje legalny sposób ich zmniejszenia i przy okazji zwiększenia swoich zysków, to czemu z niego nie korzystać ?
A załóżmy, że masz do dyspozycji większą kwotę – dajmy na to 10 000 zł i nie chcesz, lub nie możesz dzielić jej na tak małe lokaty. Jaka jest optymalna kwota lokaty?
Lokata na 9 710 zł (odsetki: 49,48, podatek 9 zł, co odpowiada 18,19%) a resztę, czyli 290 zł można wpłacić na konto oszczędnościowe i też zyskiwać.
I na koniec tylko mała uwaga. Jeśli od Twoich oszczędności naliczono odsetki, które wiązały się z koniecznością zapłacenia podatku belki, to nie musisz się o nic martwić. Bank sam pobrał odpowiednią kwotę i odprowadził ją w formie ryczałtu do Urzędu Skarbowego. Oczywiście mówię o Banku działającym w Polsce na podstawie polskich przepisów podatkowych.
Mam nadzieję, że gdy następnym razem będziesz zakładał lokatę, najpierw sprawdzisz jaka jest jej optymalna kwota pod względem podatkowym. O najlepszych ofertach lokat pisałem kilka dni temu na blogu. Dane się trochę zdezaktualizowały, gdyż nie ma już lokaty Szybkozarabiającej w BZWBK na 8% i oczywiście zakończyła się lokata w Multibanku. Za to Open Finance przedłużył swoje 10% do 11. stycznia.
Dzisiaj mbank poinformował o tym, że obniża oprocentowanie na koncie Emax plus do 5%. Jest to pokłosie niedawnej obniżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, ale trzeba przyznać, że jak na obecne warunki w innych bankach to dość kontrowersyjne posunięcie. Taki bardzo nieładny prezent świąteczny… Czy oni myśleli, że w czasie przerwy świąteczno-noworocznej nikt się tej zmiany nie dopatrzy? Na forum banku oczywiście zawrzało, wszyscy pisali o wycofywaniu pieniędzy. Ale gdzie przenieść (wpłacić) pieniądze po obniżeniu przez mbank oprocentowania, aby najlepiej ulokować oszczędności?
Do końca roku w Open Finance dostępna jest lokata 5-miesięczna z oprocentowaniem 10% z Noble Banku. Minimalna kwota lokaty to 500 zł. Lokatę można założyć przez Internet. Minusem jest to, że jest odnawialna, a nie wiem czy przez Internet można ją zerwać.
W Banku Pocztowym dostępna jest 10-dniowa lokata Killer na 10%. Minimalna kwota to 1000 zł, a maksymalna 10 000 zł. Lokatę można założyć przez Internet, bez konieczności posiadania konta w Banku Pocztowym i wizyty w placówce. Ciekawe czy ta oferta się długo utrzyma ?
Także do końca roku w Multibanku jest jeszcze 3-miesięczna lokata ‘Zysk wyższej klasy’ oprocentowana na 8,08%. Minusem może być kwota minimalna: 20 000 zł. Lokata jest nieodnawialna, a żeby ją założyć trzeba otworzyć też konto osobiste w tym banku. Na szczęście jest ono bezpłatne, a karta do konta nie jest wymagana.
W BZWBK jest cały czas 3-miesięczna Lokata Szybkozarabiająca na 8%. Można założyć ją w oddziale bez konieczności posiadania konta. Ja założyłem tam konto osobiste, więc mam dostęp przez Internet i samodzielnie zakładam te lokaty. Plusem jest brak kwoty minimalnej, dlatego ja zakładam lokaty na 115 zł (brak podatku Belki !!). Lokata jest odnawialna, ale można zerwać ją przez Internet. Bank nie określił terminu do kiedy można ją zakładać.
Jeśli nie chcesz blokować swoich pieniędzy na lokacie można założyć ROR online w Eurobanku. Standardowo oprocentowany był na 6,06%, a do końca stycznia ma 7,07%. Ponieważ to konto, to w każdym momencie można wycofać środki, a przelewy przez Internet są bezpłatne. Prowadzenie konta będzie bezpłatne przy wpływach min 800 zł/mc lub saldzie min. 10 000 zł. Karta do konta nie jest wymagana.
Oczywiście jest jeszcze Polbank, który daje 7% na koncie oszczędnościowym. Minusem jest tu jednak bardzo toporna bankowość internetowa i dyskusyjne jej zabezpieczenie w postaci certyfikatu. Ale jak Ci to niestraszne to możesz skorzystać.
Jak pewnie zauważyłeś, większość z tych ofert to tylko promocje i kiedyś się skończą. Są jednak na tyle ciekawe, że warto się nimi zainteresować. Ja osobiście korzystam z BZWBK i Eurobanku i jestem zadowolony. Kiedyś korzystałem z Polbanku, ale po tym jak dwa razy sformatowałem dysk i straciłem oba certyfikaty jeszcze żadem z pracowników nie potrafił mi pomóc go z powrotem zainstalować, więc jak na razie są u mnie skreśleni. Opena, Pocztowego, ani Multibanku nie testowałem… jeszcze :-)
Jak dla mnie mbank zszedł na psy jeśli chodzi o ofertę depozytową, bo pod względem kredytów to zawsze był kiepski. Teraz to już zostawiam go tylko dlatego, że konto i przelewy z niego są bezpłatne. Oszczędności już dawno przeniosłem gdzie indziej. Jedyne co mają teraz konkurencyjnego, to Supermarket Funduszy Inwestycyjnych. Ponieważ teraz oferta mbanku jest nieopłacalna, to postanowiłem zdjąć ich baner z mojego bloga. Zostawiłem reklamę tekstową eMaklera, ale też nie wiem na jak długo.
Coraz częściej słychać (a moim zdaniem już widać) pukający do polskich drzwi kryzys. Czasy są takie, że lepiej oszczędzać niż wydawać na niepotrzebne głupoty. Czy jednak można oszczędzać bez wyrzeczeń w tych trudnych czasach? Oto dziewięć prostych rad:
1. Załóż konto oszczędnościowe jeśli go jeszcze nie masz i przelewaj na nie każdą nadwyżkę, którą tymczasowo posiadasz. Najprawdopodobniej Twoje konto osobiste nie jest w ogóle oprocentowane, a oprocentowanie konta oszczędnościowego dochodzi teraz do 6%. Dzięki temu zyskasz na dodatkowych odsetkach! Uwarzaj tylko przy przelewach z konta oszczędnościowego !! W większości banków tylko pierwszy taki przelew w miesiącu jest bezpłatny. Możesz jednak mieć więcej niż jedno konto oszczędnościowe i dzięki temu więcej niż jeden bezpłatny przelew w miesiącu.
2. Reszta dla Ciebie ! Jeśli masz konto np. w Citihandlowym (dla mnie zawsze będzie Citibankiem) masz dość ciekawy sposób pozwalający oszczędzać robiąc codzienne zakupy kartą. Jak to działa? Bank każdą różnicę pomiędzy 1, 5 lub 10 zł a końcówką płatności przelewa na Twoje konto oszczędnościowe, np. zapłaciłeś 21,36 zł, a bank 1-0,36 = 0,64 zł przelewa na konto. Nigdy nie myślałem że pochwalę Citka, ale to jest chyba jeden z ich strzałów w dziesiątkę !!
3. Zmień bank na tańszy ! Przegapiłeś już co prawda stówkę od Aliora i pięćdziesiątaka od Polbanku, ale i tak warto abyś policzył ile płacisz miesięcznie za swoje konto i poszukał tańszego. Uwierz, że można nie płacić za konto w ogóle i mieć wszystko to co Ty teraz ! Sprawdź też w bankach internetowych, np. w mbanku. Możesz zobaczyć tutaj jak ja liczyłem czy Alior się mi opłaca.
4. Sprawdź czy nie ma w Twoim banku planów oszczędnościowych. W Aliorze zrobili lokatę dochód i samochód, gdzie za ulokowanie określonej kwoty po kilku latach dają Citroena. W Toyota Bank też mają Indywidualny Plan Oszczędzania na zakup Toyoty. Zazwyczaj udział w takich przedsięwzięciach wiąże się z wypłatą określonego bonusu na koniec, więc zanim podejmiesz decyzję o zakupie sprawdź czy nie da się tego zrobić taniej! Sprawdzaj, pytaj ! Może zapomniane książeczki mieszkaniowe wrócą znów do łask?
5. Zapytaj w swoim banku o tzw. mechanizm bilansujący, który sam przeleje nadwyżkę pieniędzy z konta osobistego na oszczędnościowe. Działa to tak, że mówisz iż codziennie chciałbyś mieć na koncie osobistym powiedzmy 150 zł, a wszystko ponad to trafi na konto oszczędnościowe. Jeśli w danym dniu wypłacisz coś z konta osobistego, to w nocy bank sam uzupełni jego saldo do tych 150 zł z konta oszczędnościowego. Jest to o tyle wygodne, że nie musisz pamiętać o uzupełnianiu konta osobistego z oszczędnościowego i jest bezpłatne, podczas gdy zazwyczaj tylko pierwszy przelew z konta oszczędnościowego jest w danym miesiącu bezpłatny.
6. Masz telefon na kartę? Doładowuj go w programach partnerskich typu blue.pl, gdzie przy każdym doładowaniu dostajesz 3% cachback z powrotem na swoje konto. Jeśli się nie boisz możesz spróbować kupować doładowania taniej na Allegro. Często na Święta operatorzy robią też promocję z podwojeniem doładowań. Sprawdź czy Twój takiej nie ma !
7. Cashback do karty kredytowej. Nie wszyscy wiedzą że są karty kredytowe pozwalające ‘zarabiać’. Za każde zakupy dostajesz cashback, czyli zwrot określonego procentu od płatności kartą na konto. Pamiętaj tylko, że zazwyczaj cachback nie jest traktowany jako spłata karty, czyli i tak będziesz musiał spłacić całą kwotę aby nie płacić odsetek !!
8. Weź ‘Skarbonkę’ w Auchan ! Chodzi oczywiście o program lojalnościowy w ramach którego za kupno określonych produktów dostajesz zwrot określonej ilości punktów lub pieniędzy na specjalną kartę, a potem przy następnych zakupach możesz nimi zapłacić za część rachunku. Sprawdź w swoim supermarkecie czy takiego nie mają. Oprócz tego w Carrefurze mają program związany z ich siecią komórkową Mova – za każde 10 zł zakupów dają 1 min rozmów gratis. Jeśli często robisz u nich zakupy zastanów się nad zmianą operatora. Może wyjdzie wtedy taniej ?
9. Bierz udział w różnych programach lojalnościowych i klubach członkowskich (oczywiście o ile są za darmo) i korzystaj ze zniżek i rabatów. Masz Nokię – wstąp do klubu Nokii i kupij taniej ! Kiedyś miałem telefon w Heyah i kupowałem taniej ciuchy w House (tego już chyba nie mają)… Sprawdź co daje Ci Twoja karta kredytowa, Twój operator komórkowy… czasami naprawdę można w ten sposób nieźle oszczędzić !
Jeśli masz jeszcze jakieś pomysły koniecznie się nimi podziel !!
Inspiracją był artykuł.
